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CDB: o que é e como investir?

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Antes de mais nada, obrigado por ter você aqui conosco! É um prazer e também uma honra! Espero poder lhe ajudar a entender mais sobre o que é o CDB e como investir nessa vantajosa opção de Renda Fixa.

CDB o que é e como escolher

Recapitulando, vimos que o Tesouro Direto pode ser sim uma opção muito interessante para confeccionarmos nossa Reserva de Emergência e também para aproveitar oportunidades de investimento de Renda Fixa.

No Tesouro Direto o dinheiro é ”emprestado ao governo”, já no CDB, de forma similar, o dinheiro é ”emprestado a bancos privados”.

Quais são as garantias do CDB?

O CDB é um dos investimentos mais sólidos que se tem hoje no mercado, pois o investidor está submetido aos riscos do banco emissor. Sendo assim, quanto mais seguro for o banco emissor mais seguro será esta aplicação. Além disso, o CDB possui garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) de um valor máximo de 250 mil reais por CPF.

Quais os tipos de CDB existentes e como investir?

Há três tipos de rendimentos para o CDB: os Pré Fixados, os Pós Fixados e os Híbridos.

CDB Pré-Fixado

Os títulos pré-fixados são os mais comuns. Neste caso, o investidor iniciante sabe exatamente quanto irá receber ao final do prazo. Assim, para fazer esse investimento é necessário investir um valor mínimo e aguardar todo o prazo para ter a rentabilidade completa.

O interessante neste caso é estar atento a oportunidades, pois muitas vezes os bancos precisam de recursos para continuar sua expansão e fazer a máquina girar, e nesse momento disponibilizam CDBs atraentes a seus clientes.

Segue abaixo uma opção encontrada em um banco comercial para exemplificar:

Note que este é um CDB de 10 anos com rentabilidade de 11.5% a.a. Ou seja, um super rendimento!

Rentabilidade de CDB.
Opção de CDB disponível no mercado.

De modo geral, a dica de estar atento às oportunidades é crucial quando se fala em investimentos.

CDB Pós-Fixado

Este é outro tipo de rentabilidade possível para um CDB. Diferentemente da primeira opção, sua rentabilidade está atrelada ao rendimento do CDI, conforme os exemplos a seguir:

  • Opção A: CDB que rende 89% do CDI;
  • Opção B: CDB que rende 99% do CDI;
  • Opção C: CDB que rende 120% do CDI.

CDB Híbrido

Por fim, o CDB híbrido junta o CDB pré-fixado com o CDB pós-fixado. Geralmente neste caso o CDB possui um valor de rentabilidade fixa ao ano e é complementado pela rentabilidade de algum outro indicador pré determinado, como o IPCA. Por exemplo, o título pode ter rentabilidade de 3,25% a.a. + IPCA.

Neste caso, é fundamental para o investidor estar atento a oportunidades e sempre somar IPCA + Rentabilidade fixa.

Taxas do CDB

Como o CDB é um investimento de Renda Fixa ele não está sujeito a taxas de performance e administração, pois neste caso entende-se que você está emprestando seu dinheiro a uma instituição bancária que irá investi-lo no que acreditar ser mais lucrativo.

Um ponto interessante quando se fala em CDB é que ele possui dedução do IR e isso será descontado ao final do investimento. Porém, mesmo com esta dedução, costumeiramente o CDB é um investimento com rentabilidade superior a caderneta de poupança.

O investidor que optar pelo CDB deverá ficar atento a toda retirada que efetuar em menos de 30 dias após a data de investimento. Neste caso, além do IR também será aplicado o IOF e possivelmente a rentabilidade do investimento ficará comprometida.

CDI e CDB: qual é sua relação?

Como vimos acima, muitos CDBs possuem sua rentabilidade atrelada ao CDI. Porém, você sabe como funciona o CDI?

O CDI é uma taxa utilizada pelos bancos privados em suas negociações que tem como referência a SELIC que é a taxa básica de juros.

Então, recapitulando:

Quando eu adquiro um CDB que rende 120% do CDI isso quer dizer que a rentabilidade do meu CDB está atrelada a uma taxa chamada CDI que é usada pelos bancos. Essa taxa, geralmente, está muito próxima à Taxa Básica de Juros (SELIC). Simples não? Ou seja, quanto mais alto for a SELIC maior serão os meus rendimentos.

É comum neste caso verificarmos CDBs de bancos consolidados de grande porte com rendimentos abaixo de 90% do CDI, enquanto bancos menores ou que estão buscando aumentar sua carteira de clientes oferecem CDBs com rentabilidade acima de 110%. Contudo, é essencial estar atento à saúde financeira do banco que estamos emprestando nosso dinheiro.

Bancos emissores do CDB e como investir

Atualmente, praticamente todos os bancos comerciais possuem o CDB em seu portfólio de investimentos. Desta forma, cabe a você investidor consultar seu banco de preferência e também algumas outras opções no mercado.

Separamos abaixo algumas oportunidades no mercado com CDBs com bons rendimentos. Note que atualmente existem CDBs acessíveis com valores de R$ 100,00.

Onde investir com R$ 100

  • CDB Banco Máxima 7,8% a.a com duração de 2 anos;
  • CDB BTG Pactual Digital 103% do CDI.

Onde investir com R$ 1.000

  • CDB Banco Máxima 11% a.a. com duração de 10 anos;
  • CDB Banco BS2 130 % do CDI.

Além destas opções você pode verificar muitas outras nas plataformas de investimento, como Easynvest e Banco Inter, que possuem uma gama muito grande de CBDs disponíveis.

O CDB é mais uma opção para compor a sua reserva de emergência, por isso não deixe de verificar as opções disponíveis.

Qual o melhor CDB para 2021?

Esta pergunta não é fácil de responder, pois depende de quanto tempo você está disposto a investir. Geralmente as maiores rentabilidades encontradas em um CDB são as que mantêm o dinheiro por um prazo maior de 10 anos.

Neste sentido, depende muito da situação financeira de cada investidor. É interessante notar que muitos bancos em expansão estão com bons CDBs no mercado, como é o caso do Banco Máxima.

Finalizando, espero que você tenha gostado do nosso texto sobre o CDB e que você se sinta mais confiante para adicionar este ótimo investimento ao seu portfólio.

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