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Quanto rende a poupança?

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No artigo de hoje vou desmistificar junto com você a poupança. Vou lhe mostrar quanto rende a poupança e tudo que você precisa saber sobre este tipo de investimento.

Quanto a poupança rende?
Imagem de Kevin Schneider por Pixabay

A poupança continua sendo o tipo de “investimento” queridinho de quase todo brasileiro, por isso resolvi fazer esse artigo para desmistificá-la e também mostrar realmente o quanto a poupança rende.

Para começar você sabe exatamente o que é a poupança. E para responder essa pergunta temos duas formas de conteúdo, uma delas é esse artigo e outra é um vídeo no youtube.

O que é a poupança?

Criada em 12 de janeiro de 1862 pelo então regente do Brasil o Sr. Dom Pedro II a pounpança está marcada na história do Brasil e do brasileiro, diversos eventos marcaram sua história desde mega rentabilidades até confiscos, porém neste breve texto vamos nos focar na história moderna da poupaça (últimos 30 anos).

Como mencionado anteriormente, a poupança é um tipo de “investimento”.

Você deve estar se perguntando então por que eu coloco aspas em investimentos, não é mesmo?

Pois bem, no presente momento (2021) o dinheiro que é guardado nela quase não se valoriza, melhor dizendo, na verdade ele se desvaloriza. Isso mesmo, que você leu o dinheiro da poupança se desvaloriza, por ter um baixo rendimento anual e também pela existência da inflação.

Porém, mesmo ela sendo esse investimento de baixo valor e rentabilidade os brasileiros ainda continuam apostando nela, por ser extremamente acessível e isenta de Imposto de Renda o brasileiro acredita que este é o melhor lucar para manter seu dinheiro.

Porém quase ninguem sabe que o dinheiro aplicado na poupança só possui rendimentos no aniversário de 1 mês (sim dinheiro faz aniversário), ou seja se por ventura você aplicar R$ 1000,00 na Poupança em 01 de Maio de 2021 e efetuar a retirada do valor antes de 01 de Junho o dinheiro aplicado não terá rendido nem 1 centavo.

Acredito que está observação acima poucas pessoas tenham compartilhado com você não é mesmo?

Ou seja hoje em dia existem investimentos de renda fixa tão seguros quanto a poupança que possuem rendimentos diários como é o caso do Tesouro Selic.

Como funciona o rendimento da poupança?

Para calcular o rendimento da poupança você deve levar em conta a taxa Selic e a taxa referencial, também conhecida como TR.

Primeiro eu gostaria de falar sobre a taxa Selic, que é a taxa básica de juros do nosso país. Muitos a conhecem como taxa mãe já que ela comanda todas as taxas de juros do país. Para entender melhor se a Selic aumentar, os juros do cartão de crédito, do financiamento etc… vão aumentar também por outro lado os investimentos que estiverem com sua rentabilidade ligadas a SELIC também vão se valorizar como é o caso do TESOURO SELIC.

Voltando para a poupança, seu rendimento então é formado da seguinte maneira:

Remuneração básica determinada pelo valor mensal da taxa referencial + Remuneração adicional calculada a partir da taxa Selic.

Outra regra que entra na poupança é que se a taxa da Selic não for superior ou igual a 8,5% ao ano a remuneração adicional será no valor de 70% da taxa Selic e desde 2017 este valor não está acima de 8.5%.
Sim, desde 2017 a taxa Selic não se iguala a 8,5% ao ano, na verdade ela não tem chegado nem perto disso.
Atualmente a taxa Selic é de 3,50% ao ano e isso porque ela aumentou nos ultimos meses, pois no último ano ela tem andado nas casas dos 2% ao ano.
Esse crescimento da Selic foi tão marcante que foi a primeira vez em 6 anos que a taxa Selic se valorizou.

Fazendo umas contas aqui cheguei a uma rentabilidade mensal em torno de 0,35% a.m. O que você acha desta rentabilidade?

Sei que você deve estar pensando que é sim pouco, mas ainda tem o acréscimo da taxa referencial.
E sim você tem razão, existe o acréscimo da taxa referencial (TR) já que o rendimento da poupança leva em conta tanto a Selic, quanto a Taxa Referencial. Pois bem, desde 2012 a Taxa Referencial é simplesmente zero.

Isso mesmo, a taxa referencial é zero, ou seja, você realmente na poupança tem o ganho de apenas 70% de 3,50% da Selic. (cenário de Abril de 2021)

Além disso, não devemos olhar apenas para a rentabilidade da poupança (que ja é baixa), temos que analisar também o valor da inflação.

Não pretendo me aprofundar neste tema sobre a Inflação, para isso sugiro acessar este post especifico, porém o que você precisa saber é que ela mede a valorização e a desvalorização do dinheiro. Em outras palavras ela mede o que o seu dinheiro podia comprar em um ano e o que deixou de comprar também neste período de tempo.

Segundo dados retirados do site do IBGE o IPCA acumulado dos ultimos 12 meses (Março de 2021) foi de 6,10%. Ou seja, tudo que rendeu menos de 6,10% a.a nos ultimos 12 meses perdeu poder de compra.

Bom, nos 2 últimos anos a inflação tem subido muito e isso fez com que o rendimento da poupança tenha ficado abaixo dela, ou seja, o dinheiro que você ganhou na verdade não consegue cobrir o poder de compra que você perdeu, pois os produtos valorizaram mais do que o seu dinheiro.

Poupança na década de 90

Como você viu realmente nos dias de hoje o rendimento da poupança deixa a desejar, porém nem sempre foi assim. Para você ter idéia, em 1994 a poupança chegou a render 42% ao mês, isso mesmo ao mês. Sim, a poupança já chegou a valer muito e por isso que as pessoas mais velhas ainda têm muito carinho por este tipo de investimento, pois eles têm boas recordações desta época.

Para você ter idéia no atual cenário econômico que vivemos nenhum investimento tem esta taxa de rendimento. Ao longo dos anos, claro que a rentabilidade da poupança foi diminuindo, chegando aos valores atuais que estão bem abaixo da média histórica.

Quanto rende a Poupança Velha vs Poupança Nova

Uma data importante para a poupança é 3 de maio de 2012 já que nesta data a regra da poupança mudou. Fica até uma dica para você que tem dinheiro na poupança anteriores a essa data, não tire o dinheiro de lá.

Este depósito de dinheiro antes de 2012 atualmente rende para você em torno de 6% ao ano, o que é um rendimento aceitável para investimentos em renda fixa.

Esta poupança antes de 2012 é conhecida como poupança velha e é realmente um bom investimento, pena que não podemos voltar no tempo e o que sobrou para muita gente atualmente é a poupança nova que como você já leu aqui no blog não tem trazido nenhuma rentabilidade.

Expectativa da poupança para 2022

Para finalizar para você que ama este tipo de aplicação e já sabe quanto rende a poupança em 2021, também deseja saber qual a expectativa para este investimento para o futuro. A tendência é que a taxa Selic que já teve um aumento e chegou a 3,5% ao ano possa chegar a 4,5% ao ano, segundo os especialistas. Então a expectativa é que realmente até o fim de 2021 o rendimento da poupança esteja mais próximo a 4,5% a.a

Porém neste caso outros investimentos como Tesouro Selic que rendem 100% da Selic estaram ainda mais atrativos, ou seja. Pense bem antes de manter todo seu dinheiro na poupança e conheça o Tesouro Direto.

Claro que ainda deve-se ficar de olho na inflação para ver se ela também não vai ter um grande aumento visto que hoje está quase 2x acima do rendimento da poupança.

Com está previsão para o futuro chegamos ao fim de nosso artigo ”quanto rende a poupança”, espero te ver mais vezes aqui no Blog.

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